Zakup samochodu za gotówkę to niejednokrotnie wydatek znacznie przekraczający możliwości domowego bądź firmowego budżetu. Samochód po wyjechaniu z salonu od razu traci na wartości. Nie chcesz lokować w nim dużej gotówki? Nic prostszego. By kupić nowe auto, nie musisz mieć uzbieranej całej, często ogromnej sumy. Wręcz przeciwnie, mało kto robi to dziś za gotówkę. Coraz bardziej popularne stają się bowiem różne opcje finansowania. Decydując się na jedną z nich możesz w całości pokryć koszty zakupu nowego auta. Gdzie znaleźć najlepsze dla siebie finansowanie? Podpowiadamy jakie są możliwości.
W firmie leasingowej
Leasing to umowa cywilnoprawna zawierana między leasingodawcą a leasingobiorcą. W języku angielskim „lease” oznacza wynajem lub dzierżawę. Dotychczas kojarzony był on przede wszystkim z firmami, ale obecnie także osoby prywatne mogą wziąć auto w leasing. Polega on na wynajmie samochodu i spłacaniu rat przez ustalony w umowie czas. Przez cały ten okres auto jest własnością leasingodawcy, a po nim pojazd może (ale nie musi) zostać wykupiony przez leasingobiorcę. Umowy zawierane są zwykle na okres od 2 do 7 lat.
Zaletą tej opcji finansowania jest to, że firmy leasingowe zajmują się wszystkimi formalnościami związanymi z leasingiem i rejestracją pojazdu. Dla nas oznacza to minimum formalności. Przy zawieraniu umowy z leasingodawcą możemy zostać poproszeni o dostarczenie deklaracji podatkowych, oświadczenia o stanie zobowiązań, deklaracji majątkowej oraz oświadczenia o niezaleganiu w stosunku do ZUS i US. Niestety przy takim rozwiązaniu najczęściej poniesiemy dodatkowe koszty, jak opłata przygotowawcza, prowizja i pełny pakiet ubezpieczeniowy, w którego skład wchodzą OC, AC i NNW. Nierzadko firmy leasingowe wymagają ponadto serwisowania auta we wskazanych przez siebie autoryzowanych warsztatach.
Leasing leasingowi nierówny
Dostępne są różne rodzaje leasingu, w tym jedna dedykowana osobom prywatnym:
– operacyjny (inaczej usługowy): to rodzaj długoterminowego wynajmu, po którym leasingobiorca ma możliwość wykupienia auta za wcześniej ustaloną kwotę. Nie ma jednak takiego obowiązku. W czasie trwania umowy nie dochodzi do pełnej spłaty wartości samochodu,
– finansowy (inaczej kapitałowy): podczas trwania umowy właścicielem samochodu jest leasingodawca, po jej wygaśnięciu natomiast auto wraz z prawem własności przechodzi na leasingobiorcę. Podczas trwania umowy leasingowej należy spłacić całą wartość auta, dlatego też raty będą przy takiej opcji finansowania większe, niż w leasingu operacyjnym. Jeśli jednak zależy nam na tym, by ostatecznie stać się właścicielem pojazdu, to ta opcja jest warta rozważenia,
– konsumencki (inaczej prywatny): dedykowany jest osobom cywilnym, nie prowadzącym działalności gospodarczej. Ma mniej restrykcyjne wymagania w sprawie dochodów klienta, niż kredyt. Jego oprocentowanie jest najczęściej niższe, niż kredytu, ponieważ firmy leasingowe mogą korzystać z ulg podatkowych i liczyć na rabaty u sprzedawców samochodów oraz ubezpieczycieli.
Źródło: http://lifemanagerka.pl
Jeżeli zdecydujemy się jaka marka i model samochodu nas interesują, powinniśmy przejrzeć przynajmniej kilka ofert leasingu. Takie rozeznanie stanie się punktem wyjścia do dalszych negocjacji. W Internecie znajdziemy mnóstwo wyszukiwarek i kalkulatorów leasingowych, które ułatwią nam ostateczny wybór. Na co warto zwrócić uwagę? Przede wszystkim na:
– koszt całkowity – czy doliczona do niego została wartość wykupu?
– datę płatności ostatniej raty – powinna ona wypadać przed datą ważności polisy ubezpieczeniowej, w przeciwnym wypadku będziemy musieli wykupić kontynuację ubezpieczenia (zwykle na rok) przed zakończeniem umowy leasingowej;
– oprocentowanie – czy jest stałe, czy zmienne? Przy drugiej opcji w umowie powinien być wpisany bieżący WIBOR;
– koszty ubezpieczenia – czy w umowie narzucona została firma ubezpieczeniowa? Czy leasingobiorca pobiera opłatę roczną za wydanie zgody na inną firmę ubezpieczeniową?
W salonie samochodowym
Opcją finansowania przypominająca leasing jest wynajem długoterminowy (na okres najczęściej od kilku miesięcy do kilku lat). Jest on oferowany przez salony samochodowe, które w koszty comiesięcznej raty wliczają utratę wartości auta, pełen serwis i ubezpieczenie. Przez cały czas trwania umowy salon jest właścicielem samochodu, a po jej zakończeniu możemy kupić samochód za ustaloną wcześniej kwotę, odkupić go za pośrednictwem kredytu, bądź zwrócić auto i wybrać nowy model.
Jest to dość drogie rozwiązanie, choć ostatecznie jako najemcy nie ponosimy żadnych dodatkowych kosztów poza ratami i paliwem. Przeglądami, ubezpieczeniem i naprawami zajmuje się firma wynajmująca samochód. Ograniczeniem jest tu roczny limit przebiegu oscylujący między 2 a 2,5 tys. km. Jeśli go przekroczymy, będziemy musieli dodatkowo zapłacić.
Źródło: http://swiat-uslug.pl
W banku
Kredyt to najpopularniejsza w Polsce opcja finansowania zakupu auta przez osoby prywatne. Podstawową różnicą między kredytem a leasingiem jest prawo własności pojazdu. Przy leasingu (i wynajmie długoterminowym) właścicielami samochodu możemy zostać dopiero zakończeniu umowy, kiedy go wykupimy. W przypadku kredytu na zakup samochodu, auto jest od początku naszą własnością, przy czym stanowi ono zabezpieczenie dla banku.
By jednak móc liczyć na kredyt i pomyślnie przejść weryfikację musimy wykazać naszą zdolność kredytową, a więc nasze średnie zarobki z ostatnich 6 miesięcy. Powinniśmy także okazać dokument potwierdzający stały dochód. Niekiedy trzeba ponadto udokumentować wykaz miesięcznych zobowiązań finansowych (np. czynsz czy alimenty). Wysokość oprocentowania kredytu zależy od naszej zdolności kredytowej, wkładu własnego, tego, czy chcemy kupić auto nowe czy używane oraz od okresu spłaty (im jest on dłuższy, tym stopa roczna jest wyższa). Często poza kilkuprocentowymi odsetkami w skali roku czeka nas opłata za prowizję za udzielenie kredytu i wykupienie dodatkowych ubezpieczeń we wskazanej przez bank firmie. Raty mogą być równe, rosnące, bądź malejące, a kredyt najczęściej można spłacić przedterminowo.
W przypadku kredytu to my musimy opłacić wszystkie koszty związane z eksploatacją samochodu. Co więcej, by nie stracić gwarancji, wszelkich napraw powinniśmy dokonywać w autoryzowanych serwisach.
Źródło: http://autokult.pl
Jak widać, wybór sposobu finansowania zakupu auta jest spory. Polacy jednak wciąż w większości najchętniej decydują się na kredyty samochodowe bądź gotówkowe. Firmy leasingowe nie są tak restrykcyjne jak banki, nie wymagają od nas wykazania zdolności kredytowej i zapewniają minimum formalności. Najczęściej jednak żądają tzw. czynszu inicjalnego w wysokości od 10 do 30% i stosują zabezpieczenie w formie weksla in blanco. Przed podjęciem ostatecznej decyzji doradzamy rozważenie wszystkich możliwych ofert, by koszty nie zrujnowały naszego budżetu. O zasadniczych różnicach mogą decydować wynegocjowane oprocentowanie i wysokość rat.
